Управляйте деньгами сами

На сегодняшний день пенсия российских граждан состоит из страховой части и накопительной. Основа будущей пенсии — страховые взносы, которые работодатель ежемесячно уплачивает за своего работника в Пенсионный фонд России, либо гражданин платит за себя самостоятельно, если он относится к категории «самозанятые граждане». Но сегодня речь пойдёт о накопительной части пенсии. Как она формируется, и кто ею управляет, мы и будем разбираться…

В чем разница?

Для начала выясним, в чём разница между страховой и накопительной пенсиями.

Страховая пенсия формируется в пенсионных баллах, стоимость которых ежегодно устанавливается и увеличивается государством. Таким образом, её размер гарантированно растёт. Что касается накопительной пенсии, то пенсионные накопления передаются из Пенсионного фонда России в соответствии с выбором гражданина в негосударственный пенсионный фонд или в доверительное управление управляющей компании (страховщиком при этом остаётся ПФР — назначает и выплачивает пенсию) для инвестирования на финансовом рынке. Таким образом, её размер зависит от результатов инвестирования, то есть могут быть и убытки.

Сегодня работодатели платят страховые взносы в обязательную пенсионную систему по тарифу 22% от фонда оплаты труда работника. Из них 16% идёт на формирование страховой пенсии, а 6% — на формирование накопительной её части. А может — по выбору гражданина — все 22% идти на формирование страховой пенсии.

Решение направить все страховые взносы работодателя на формирование страховой пенсии без накопительной не означает сокращения пенсионных прав или снижения размера будущей пенсии.

Кроме того, так как страховая пенсия формируется в пенсионных баллах, которые при её назначении переводятся в рубли, то чем больше пенсионных баллов будет вами накоплено, тем выше будет ваша будущая страховая пенсия.

При варианте формирования одновременно страховой и накопительной пенсий пенсионных баллов начисляется почти на 40% меньше, чем при формировании только страховой пенсии. При формировании только страховой пенсии гражданам начисляется максимальное количество баллов со всей суммы страховых взносов. К примеру, при формировании только страховой пенсии можно будет получить 10 пенсионных баллов за год, а при формировании страховой и накопительной — только 6,25 балла.

Негосударственные пенсионные фонды

Но если вы решили передать средства накопительной части пенсии организации-страховщику для инвестирования на финансовом рынке, вам необходимо знать несколько тонкостей.

Страховщиком может быть Пенсионный фонд России (ПФР) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ), входящий в систему гарантирования прав застрахованных лиц. Список НПФ, которые вошли в систему гарантирования, размещён на сайте Агентства по страхованию вкладов. ПФР же инвестирует пенсионные накопления в основном через государственную управляющую компанию Внешэкономбанк либо через частную управляющую компанию — по выбору гражданина. Так что, если вы еще не перевели свою накопительную часть пенсии в какой-либо НПФ, то это за вас сделал ПФР. Пожелаете перевести средства  — пожалуйста, только напишите заявление в той организации, куда хотите сделать перевод своих накоплений. При переводе накоплений в негосударственный пенсионный фонд он становится вашим страховщиком и несёт обязательства перед вами по начислению и выплате накопительной пенсии.

О чём умалчивают?

Необходимо внимательно подходить к выбору НПФ: принимать во внимание опыт, репутацию НПФ и показатели доходности от инвестирования пенсионных накоплений. Полная информация о негосударственных пенсионных фондах есть на сайте Банка России и на сайтах самих НПФ.

Выбор страховщика — это личное решение гражданина. Требовать перевода средств пенсионных накоплений НПФ не имеют права ни работодатель, ни агентства по трудоустройству, ни коммерческие банки при кредитовании. Это ваши личные деньги, и где и как им «крутиться», можете решать только вы сами.

Один важный нюанс касается процедуры перевода накопительной части пенсии из одного НПФ в другой. Как правило, представители негосударственных пенсионных фондов умалчивают об этом. Дело в том, что по закону, пользоваться правом на смену страховщика можно ежегодно. Для этого стоит только написать заявление. Сменить страховщика можно уже в следующем году (досрочный переход) или через пять лет (не досрочный переход). Так вот: при досрочном переходе есть риск потери части средств пенсионных накоплений. Как правило, это те самые проценты от инвестиций. Поэтому более выгодным вариантом является смена страховщика через пять лет. Объясню, почему. Если гражданин будет осуществлять смену страховщика чаще одного раза в пять лет, он может потерять часть инвестиционного дохода, полученного предыдущим страховщиком. Если текущий страховщик получил убытки, то в некоторых случаях при досрочном переходе средства пенсионных накоплений передаются новому страховщику без компенсации убытков.

При этом, если вашим страховщиком является Пенсионный фонд России, смену управляющей компании или инвестиционного портфеля УК можно производить ежегодно без потери инвестиционного дохода.

Все движения вашей накопительной части пенсии, а также состояние вашей страховой части можно и нужно отслеживать в личном кабинете гражданина на сайте ПФР либо на Портале госуслуг. Состояние же ваших пенсионных накоплений, переданных вами в управление НПФ, обязательно самостоятельно контролируйте на сайте того НПФ, куда вы передали ваши средства. Управляйте своими деньгами сами. Никто за вас этого делать не будет.