От ненужных финансовых услуг всегда можно отказаться

Бывает, что, оформив кредит, люди неожиданно для себя понимают, что вместе с заемными деньгами они приобрели разные дополнительные услуги: страховки, подписки, СМС-информирование и другие платные сервисы. Переплата за них часто оказывается существенной, а сама услуга — бесполезной для заемщика. Особенно часто такие ситуации случаются, когда кредиты и займы оформляют онлайн. О том, как случайно не приобрести ненужные услуги, рассказала заместитель начальника Дальневосточного ГУ Банка России Наталья Василенко.

— Наталья Николаевна, расскажите, как банки и другие финансовые организации вводят в заблуждение своих клиентов?

— Ситуации бывают разные. Так, например, по закону банки и микрофинансовые организации (МФО) при оформлении кредитов и займов не имеют права заранее проставлять отметки, которые означают согласие заемщика на дополнительные услуги. Но на сайтах некоторых кредиторов с этим можно столкнуться. А если попытаться снять соответствующие галочки самостоятельно, не получится завершить операцию, сайт будет выдавать ошибку.

Причем автоматические галочки могут появиться не только в момент оформления кредита, но и позднее. Например, когда вы отправляете кредитору отдельную онлайн-заявку, чтобы продлить заем или погасить часть долга досрочно.

Порой банки включают в кредитный договор дополнительную платную опцию и не позволяют отказаться от нее, если человек оформляет кредит онлайн. Сделать это можно якобы только в отделении банка, но это очередная уловка, чтобы навязать услугу.

Если вы столкнулись с подобным, это значит, что организация нарушает закон. В таком случае вы можете сделать снимок экрана и направить его вместе с жалобой в Банк России через Интернет-приемную на сайте www.cbr.ru.

— А на какие услуги можно случайно подписаться, проставив галочку?

-Бывает, что вместе с кредитом заемщику предлагают страховку, которая должна снизить процентную ставку. Человек соглашается, ставит галочку в графе «услуги страхования» и даже не догадывается, что оплатил сразу несколько страховок, включая те, которые не влияют на стоимость кредита.

Встречаются ситуации, когда во время заполнения онлайн-заявки на заем нужно выбрать одну из опций — «подписать договор» или «отказаться от заявки». Человек думает, что эти фразы относятся в целом к договору займа. Но на самом деле так скрывается кнопка отказа от дополнительных услуг. Если кликнете по тексту «подписать договор» — согласитесь на какой-то сервис, нажмете «отказаться от заявки» — откажетесь от него и перейдете к следующему шагу оформления займа.

Иногда страховка или другая услуга прописана в договоре по умолчанию, а галочка нужна для отмены дополнительного условия. При этом окошко для отказа никак не выделено графически, поэтому его легко не заметить.

— Как же все эти нюансы предусмотреть и не попасться на подобные уловки?

— Не торопитесь — по закону на ознакомление с договором дается 5 рабочих дней, в течение которых кредитор не может изменить условия, которые уже вам предложил. И не важно, заключаете ли вы договор на бумаге или в электронной форме. Всегда внимательно изучайте все документы, которые вам нужно подписать. Проверяйте, что именно скрывается за галочками и нечеткими формулировками. Внимательно прочтите то, что написано мелким шрифтом или под звездочками.

Обратите внимание на размер займа — точно ли эту сумму вы запрашивали. Изучите таблицу с индивидуальными условиями на первых страницах договора — в ней указано, поменяется ли процентная ставка при отказе от допуслуг и как именно. Проверьте полную стоимость кредита (ПСК) в квадратной рамке в верхнем правом углу на первой странице договора. ПСК показывает размер переплаты. Она учитывает не только проценты по займу, но и стоимость дополнительных сервисов, которые влияют на условия кредита. Все услуги, которые не связаны с кредитом, должны быть указаны в отдельном заявлении.

Обратите внимание: банки и МФО нередко предлагают оплатить допуслуги за счет заемных денег. При покупке допуслуг в кредит на их цену тоже набегут проценты. Оцените, сколько придется переплатить.

— И что же делать, если по незнанию приобрел ненужную услугу? Как от нее отказаться?

— На самом деле, обязательным является только страхование недвижимости при оформлении ипотеки. От любых других полисов и допуслуг можно отказаться во время периода охлаждения. По закону он длится 30 дней с момента оформления договора. Сумма возврата зависит от того, начали вы уже получать оплаченные услуги или нет.

При отказе от некоторых допуслуг может вырасти кредитная ставка, это должно быть прописано в договоре. Если такой информации там нет, значит, данная услуга не влияет на процент по кредиту или займу.

Заявление об отказе от услуги подается поставщику услуги (это не всегда кредитор) в свободной форме, в том числе через сайт или мобильное приложение компании. Нужно приложить к заявлению копии паспорта, договора на услугу, а также указать свои банковские реквизиты для возврата денег. Если в течение 7 рабочих дней деньги не поступили на счет, обращайтесь к кредитору, который продал вам допуслугу. Подать заявление в банк и МФО можно через 30 дней после обращения к поставщику услуг и не позже 180 дней с даты этого обращения. Обязательно укажите, когда вы направили первое требование о возврате.

Если вас присоединили к коллективному договору, то нужно сразу обращаться к кредитору. После этого у кредитора также есть 7 рабочих дней на возврат денег за навязанную услугу.

— То есть дополнительные услуги навязывают в основном финансовые организации?

— Не обязательно. Например, недавно Банк России выявил схемы, с помощью которых покупателей обманывают менеджеры автосалонов. Чаще всего людей убеждают, что без дополнительных услуг машина обойдется дороже или банк не одобрит кредит. Более того, в большинстве таких случаев человек не может отказаться от ненужной услуги и вернуть за нее деньги даже в течение периода охлаждения. Ведь, оказывается, что услуга была оказана сразу после покупки и возврату не подлежит.

К примеру, чтобы купить машину в кредит, нужно оформить каско. Но вместе с полисом за 50 тыс. рублей предлагается оплатить услуги по консультированию в области страхования стоимостью 300 тыс. рублей. При этом у человека создается впечатление, что он покупает автостраховку за 350 тыс. рублей.

Если уже после оплаты человек захочет отказаться от этих услуг и оформить новый полис в другой страховой компании, стоимость консультации ему не вернут. Ведь продавец уже рассказал о видах страхования и порядке разрешения споров со страховщиком. Хотя на самом деле должен был сделать это бесплатно.

Или, например, автосалон убеждает человека, что банк не одобрит кредит без комплексной услуги по сервисному обслуживанию машины за 170 тыс. рублей. Вместе с плановым техосмотром в течение года человек получает флешку, а на ней книга с «советами бывалых автомобилистов».

Если клиент в течение периода охлаждения передумает и решит отказаться от столь щедрого предложения, вернуть деньги удастся только за сервисные услуги ценой 9 тыс. рублей. А 160 тыс. рублей за электронную книгу он получить назад не сможет, так как этот товар по закону считается невозвратным.

— Как не попасться на уловки недобросовестных продавцов?

— Внимательно изучите договор и другие документы перед подписанием. Соглашайтесь только на нужные вам допуслуги. Если вам говорят, что банк одобрит кредит только при покупке страховки, не спешите соглашаться на предложение менеджера банка или автосалона. Можно купить подходящий полис у любой страховой компании, которая отвечает требованиям кредитора.

Если не дают кредит без оформления дополнительных услуг или не возвращают деньги за сервисы, от которых вы отказались, обращайтесь в Банк России, Роспотребнадзор или к финансовому уполномоченному.

Пресс-служба Дальневосточного ГУ Банка России.